Existen varias obligaciones en mora
La dificultad de pago no se limita a una deuda y participan dos o más acreedores con obligaciones vencidas o en cobro.
Insolvencia personal y negociación de deudas
Abogado de insolvencia de persona natural no comerciante
Jefray Torres Abogado evalúa si una situación de sobreendeudamiento puede corresponder al régimen de insolvencia de persona natural no comerciante. La revisión considera la calidad jurídica de quien consulta, sus obligaciones, acreedores, tiempo de mora, cobros en curso, ingresos, gastos y activos antes de definir una ruta.
El contacto inicial permite revisar si la situación corresponde a la oferta y qué información puede requerirse después. No implica aceptación del caso, asesoría completa, inicio del trámite ni representación.
Respuesta directa
¿Cuándo puede aplicar la insolvencia de persona natural no comerciante?
En Colombia, una persona natural puede acudir al régimen cuando se encuentra en cesación de pagos. La ley contempla, entre otros supuestos, el incumplimiento de dos o más obligaciones con dos o más acreedores por más de noventa días, o la existencia de dos o más procedimientos de cobro. Además, las obligaciones en mora deben representar por lo menos el treinta por ciento del pasivo total, con reglas específicas para libranzas y otros descuentos de nómina.
Cumplir un dato aislado no permite concluir que el procedimiento sea aplicable. También deben revisarse la calidad de no comerciante, la información financiera, los acreedores, las garantías, los procesos existentes, los bienes y la integridad de la información que se presentaría.
La insolvencia no elimina automáticamente las deudas. El régimen contempla la negociación de deudas, la convalidación de acuerdos privados y la liquidación patrimonial. La ruta y sus efectos dependen de los hechos, los requisitos y el desarrollo del procedimiento.
Situaciones que requieren revisión
¿Cuándo conviene evaluar una posible insolvencia personal?
Estas situaciones pueden justificar una valoración, pero no sustituyen la verificación de los requisitos legales ni permiten anticipar el resultado del trámite.
Hay cobros o procesos simultáneos
Se adelantan procesos ejecutivos, cobros coactivos, actuaciones privadas de cobranza u otros procedimientos relacionados con obligaciones dinerarias.
La capacidad de pago se deterioró
Los ingresos disponibles no permiten atender de manera sostenible las obligaciones, los gastos necesarios y los acuerdos vigentes.
Necesita organizar la relación con los acreedores
Requiere establecer si existe una vía formal para presentar la situación, ordenar la información y evaluar una propuesta de pago o una alternativa legal.
Alternativas previstas por la ley
¿Qué procedimientos contempla el régimen de insolvencia?
Alternativa 1
Negociación de deudas
Busca construir un acuerdo con los acreedores sobre la forma de atender las obligaciones, de acuerdo con las reglas, mayorías y condiciones del procedimiento.
Alternativa 2
Convalidación de un acuerdo privado
Permite someter a revisión un acuerdo alcanzado previamente con una mayoría calificada de acreedores, cuando se cumplen los supuestos y requisitos legales.
Alternativa 3
Liquidación patrimonial
Es un procedimiento judicial en el que se determinan acreencias, bienes y reglas de adjudicación. Sus efectos dependen de la información presentada, los activos, los créditos y las decisiones del juez.
La existencia de varias deudas no define por sí sola cuál procedimiento corresponde. La valoración debe comparar requisitos, efectos, riesgos, costos, capacidad de pago y objetivo.
Alcance de la evaluación
¿Qué puede comprender la revisión jurídica inicial?
Aplicación del régimen
Verificación de calidad, obligaciones y supuestos
- Revisión general de la calidad de persona natural no comerciante.
- Identificación de acreedores, obligaciones, saldos y tiempo de mora.
- Relación entre obligaciones vencidas y pasivo total.
- Identificación de cobros, procesos, medidas y fechas conocidas.
- Revisión de garantías, codeudores y obligaciones con tratamiento particular.
Viabilidad práctica
Organización financiera y definición de la ruta
- Revisión de ingresos, gastos necesarios y capacidad de pago.
- Identificación inicial de bienes, derechos y activos relevantes.
- Detección de información faltante, inconsistencias o riesgos.
- Comparación general de las alternativas contempladas por el régimen.
- Definición del alcance profesional, cuando proceda y se formalice el servicio.
Orientación por problema
Identifique la ruta más cercana a su situación
Cobro individual
Procesos ejecutivos
Cuando el problema principal es exigir o responder una obligación concreta dentro de un proceso ejecutivo, sin que la consulta se centre en un régimen general de insolvencia.
Proceso activo
Representación judicial
Cuando ya existe expediente, audiencia, providencia o actuación judicial y se necesita evaluar una intervención dentro de ese proceso.
Conflicto y negociación
Resolución de conflictos
Cuando la necesidad consiste en comparar mecanismos para gestionar una controversia y no necesariamente en iniciar un procedimiento de insolvencia.
Información inicial
¿Qué información ayuda a orientar la situación?
Una descripción ordenada permite identificar si la consulta corresponde al régimen y qué soporte puede solicitarse después. No es necesario enviar todos los documentos en el primer contacto.
- Actividad y calidad jurídica Indique a qué se dedica, si desarrolla actividad comercial y si tiene matrícula mercantil.
- Acreedores y obligaciones Señale cuántos acreedores existen, el tipo de obligación y un saldo aproximado.
- Fechas de mora Indique desde cuándo dejó de pagar cada obligación o cuándo se inició el incumplimiento.
- Cobros y procesos Informe si existen demandas, cobros coactivos, restituciones, medidas o actuaciones privadas de cobranza.
- Ingresos y gastos Describa de manera general sus fuentes de ingreso y los gastos necesarios de su hogar.
- Bienes y garantías Indique si tiene inmuebles, vehículos, cuentas, derechos u otros activos, y si respaldan alguna obligación.
- Descuentos automáticos Señale si existen libranzas, descuentos de nómina o débitos automáticos relacionados con las deudas.
- Objetivo de la consulta Explique si necesita evaluar una negociación, un proceso activo, una liquidación u otra alternativa.
No envíe claves, datos bancarios, documentos de identidad completos, expedientes íntegros ni información sensible no solicitada. Los soportes se piden de manera progresiva cuando exista una necesidad concreta de revisión.
Ruta de atención
¿Cómo se desarrolla la revisión inicial?
Descripción general
Se identifican actividad, acreedores, obligaciones, mora, cobros, ciudad y objetivo.
Filtro de ajuste
Se revisan calidad jurídica, materia, requisitos generales, posibles urgencias, conflictos de interés e información faltante.
Valoración documental
Se solicitan únicamente los soportes necesarios para contrastar deudas, procesos, ingresos, gastos y activos.
Definición del siguiente paso
Cuando existe ajuste, se precisan la ruta, el alcance, las actividades, las exclusiones, los honorarios, los gastos y las condiciones de formalización.
Alcance y límites
¿Qué no puede asegurarse antes de revisar la situación?
- No puede afirmarse que el régimen aplica sin verificar la calidad jurídica, la mora, los acreedores, el pasivo y los procedimientos existentes.
- Enviar un mensaje, preparar documentos o presentar una solicitud no produce por sí solo los efectos legales de la aceptación del trámite.
- No puede garantizarse un acuerdo, una reducción de deuda, la conservación de un bien, la suspensión de un cobro ni un resultado específico.
- La información sobre acreedores, obligaciones, ingresos, bienes y procesos debe ser completa, coherente y actualizada.
- Los tiempos dependen del procedimiento, las controversias, los acreedores, la autoridad, la documentación y otras circunstancias del caso.
Los efectos sobre nuevos cobros, procesos en curso y descuentos se producen desde la aceptación de la solicitud por la autoridad competente, en los términos de la ley. Una consulta inicial no activa esos efectos.
Responsable profesional
Conozca quién evaluará la situación
La prestación del servicio corresponde a Jefray Torres Betancourt. Consulte su perfil profesional y la información disponible antes de solicitar una valoración.
Para revisar otras líneas de atención, visite la página de servicios jurídicos o consulte el servicio general de abogado de litigios.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre insolvencia de persona natural no comerciante
¿Qué es la insolvencia de persona natural no comerciante?
Es un régimen legal para personas naturales que cumplen los supuestos de insolvencia y buscan gestionar sus obligaciones mediante negociación de deudas, convalidación de un acuerdo privado o liquidación patrimonial. Cada alternativa tiene requisitos, etapas y efectos propios.
¿Cuándo se considera que una persona está en cesación de pagos?
La ley contempla el incumplimiento de dos o más obligaciones con dos o más acreedores por más de noventa días, o la existencia de dos o más procedimientos de cobro. En ambos casos, las obligaciones en mora deben representar por lo menos el treinta por ciento del pasivo total, con las reglas legales aplicables.
¿Puedo evaluar la insolvencia si ya existen procesos ejecutivos?
Sí puede ser relevante evaluarla cuando existen varios procesos o procedimientos de cobro. Sin embargo, la existencia de un proceso no determina por sí sola la procedencia del régimen. Deben revisarse todos los requisitos, las obligaciones y la etapa de cada actuación.
¿La insolvencia suspende automáticamente los cobros?
No desde el primer contacto ni por la sola preparación o presentación de documentos. Los efectos previstos por la ley se producen a partir de la aceptación de la solicitud por el conciliador competente, cuando se han verificado los requisitos del trámite.
¿La insolvencia borra todas las deudas?
No. La negociación busca un acuerdo sujeto a reglas y mayorías. La liquidación patrimonial puede producir efectos sobre saldos insolutos en las condiciones previstas por la ley, pero estos efectos no son automáticos y pueden excluirse cuando existen omisiones, ocultamientos u otras conductas relevantes.
¿Qué ocurre con los bienes de la persona?
Depende del procedimiento, la naturaleza del bien, su embargabilidad, las garantías, los acreedores y las decisiones correspondientes. No puede afirmarse que todos los bienes se pierden ni que todos quedan protegidos sin analizar el caso.
¿Cuánto dura la negociación de deudas?
La ley establece un término de sesenta días desde que queda en firme la aceptación de la solicitud y permite una prórroga conjunta de treinta días. El cómputo puede suspenderse por controversias que deba resolver la jurisdicción civil y durante la vacancia judicial.
¿Es obligatorio actuar mediante abogado?
La solicitud debe presentarla directamente el deudor, quien puede comparecer acompañado o representado por apoderado. La asistencia con o mediante apoderado judicial es obligatoria cuando se supera la mínima cuantía. La conveniencia de representación también depende de la complejidad y los riesgos del caso.
¿Dónde se tramita la negociación de deudas?
La negociación se adelanta ante los operadores autorizados por la ley, como centros de conciliación y notarías competentes. La selección debe verificar competencia, autorización, modalidad disponible, costos y condiciones del caso.
¿Qué información debo compartir en el primer contacto?
Indique su actividad, número de acreedores, obligaciones aproximadas, tiempo de mora, procesos conocidos, ingresos, gastos, bienes y objetivo. No envíe expedientes completos, claves, datos bancarios ni información sensible que no haya sido solicitada.
Marco jurídico de referencia
Fuentes oficiales consultadas
Esta página presenta información general sobre el régimen colombiano de insolvencia de persona natural no comerciante. La aplicación depende de los hechos, documentos y normas vigentes al momento de la valoración.
- Ley 2445 de 2025, que modificó el régimen de insolvencia de la persona natural.
- Código General del Proceso, Título IV, texto vigente publicado por la Secretaría del Senado.
Contenido normativo revisado el 2 de agosto de 2026. Antes de publicar o actualizar esta página debe verificarse si existen cambios legales o reglamentarios posteriores.
Siguiente paso
Describa sus obligaciones y la etapa de los cobros
Indique de forma breve cuántos acreedores existen, desde cuándo hay mora, si se adelantan procesos y cuál es su objetivo. Con esa información se podrá identificar qué debe revisarse después.
La información de esta página es general y no sustituye la valoración jurídica de una situación concreta. La procedencia, la estrategia y el alcance dependen de la calidad jurídica, las obligaciones, los acreedores, la mora, los procesos, los ingresos, los activos y las normas vigentes.